银行说3.5复利是以后每年以上一年度现金价值的3.5%进行复利增长，每年会进行增涨，这类产品通常是指的终身终额寿险产品，增额终身寿险来说，收益率是确定的，而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，这类险种都是保障终身的，也就是终身都在复利，持有保单收益高的终身终额寿险，在拥有30年后收益率最高能点到差不多接近3.5%，也就是终身终额寿险的天花板了，也就是IRR值，IRR值是指考虑了资金的时间成本，是一种年复利的概念。

　　它站在客户角度，仅仅是特定时间点，发生了现金的流入和流出，计算资金收益率得到的一个参数。这个参数越大，说明这个产品收益越高。

　　1、从保额稳健增值来看：这类保险产品，保额会随着时间的增长而增长，每年按照3.5%递增，会随着寿命而逐年递增，寿命越长，保额的增值会长大；

　　2、从法律法规上来说：保额递增3.5%，是写进合同中的，受到保险法的保护，是保险公司承诺给到客户的，因此是复利是安全的，不会受到外界的波动，也就是说不会轻易发生变化，在利率下行的当下，能够锁定长期的收益，可以抵御通货膨胀、利率下行等；

　　3、从灵活使用来看：3.5%复利安全，通常是指终身终额寿险产品，这类产品一般都具备了减保功能，想取点钱出来当养老金，则可申请减保取一部分现金价值出来，安全又灵活。

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